张凤莲：员工工伤身故，保险赔了50万以后，企业仍需赔偿70万，可能是你买错了保险！

山东任先生经营一家从事原材料加工的独资企业，拥有77名员工。

由于没有参加工伤保险，任先生担心如果发生什么事情，他会赔偿很多钱，所以他从一家保险公司为员工投保了团体意外险。保障期限为2016年4月14日至2017年4月13日。

77名员工，每人有50万份意外死亡/伤残保障。如果是意外造成的医疗，保险最多可以报销每人5万元的医疗费用。徐某就是其中之一。

2017年的某一天，徐下班后正常骑常骑车回家，途中不幸被酒后驾车的小轿车撞上，导致徐某死亡。

经当地公安交警大队认定，车主承担主要责任，徐承担次要责任。

然而，徐在上下班途中遭遇了不幸。根据《工伤保险条例》，职工因工死亡，其法定继承人可以按照规定从工伤保险基金中领取丧葬补助金、亲属抚恤金和一次性死亡补助金。

任先生没有为员工投保工伤保险，这部分赔偿应由任先生个人承担。

经协商，双方同意任先生一次性赔偿徐家属70万元。

想到自己买了保险，任先生向保险公司报案，很快保险公司赔偿徐家人意外死亡50万元，任先生补偿差额20万元。

认为这件事就这样结束了。

几天后，徐的家人找到任先生，要求他再支付50万元赔偿。

任先生想知道，商量的70万，我买的保险已经赔偿了50万，我自己付了20万，为什么还要付50万！

看到这里，你觉得任先生应该再掏50万吗？

保险合同的结构是特殊的。

合同中的四个人各司其职，互不相关。被保险人只负责向保险支付，被保险人提供自己的生命，以身体或健康为保险目标。如发生保险合同约定的事故，受益人向保险人申请领取保险费，保险人支付保险费。

也就是说，我们投保什么样的保险，谁是投保人，谁是被保险人，谁是受益人，在保险合同生效的那一刻，安排了保险金的方向。

企业用人面临员工人身伤亡的风险。如果要转嫁这种风险，主要有三种保险：社保工伤保险、商业保险集团意外险、商业保险雇主责任险。

我们逐一分析，回答任先生的问题:

社会保障工伤保险：

分析：

作为雇主，购买社会保障工伤保险是国家的硬性要求。如果雇主为员工购买社会保障工伤保险，遇到员工意外死亡的情况，工伤保险基金将承担大部分赔偿，雇主将承担小部分赔偿。相反，雇主将全额承担。

结论：

任先生没有为员工投保社会保障工伤保险，这70万赔偿金应由任先生全额承担。

团体意外险：

分析：

团体意外险是指机关、团体、企事业单位中身体健康、能够正常工作或工作的在职人员为被保险人的人身保险。被保险人在保险期间因事故致残或死亡的，由保险人支付保险费。

翻译过来，这句话的意思是员工提供了自己的生命和身体作为意外险的保险标的。员工在保险期间发生意外死亡/伤残的，保险按合同理赔。向保险受益人(雇员本人或其法定继承人)支付索赔，是为了补偿雇员的损失，而不是为了补偿雇主的损失。

如果事故是工伤，意外险的赔偿不能代替雇主的法律责任。员工在获得意外险赔偿的同时，仍可要求企业(用人单位)依法另行赔偿。

结论：

任先生为徐等人投保团体意外险，从保险合同背后的法律关系来看，是任先生给员工的福利。因此，徐意外身故，意外险理赔的50万保险金不能代替任先生作为雇主的法律责任。他应该再付给徐的家人50万。

雇主责任保险：

分析：

雇主责任保险是指被保险人聘用的员工在受聘过程中从事与被保险人业务相关的工作，遭受意外或者患有与业务相关的国家规定的职业病，造成伤害、残疾或者死亡的保险。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》和劳动合同应当承担的医疗费用和经济赔偿责任，包括应当支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。

翻译是指员工在就业期间发生风险事故。无论是工伤还是非工伤，只要事故给雇主造成经济损失，从员工医疗费、停工留薪期间的工资(误工费)到伤残/死亡补偿、就业补助等，雇主责任保险可以根据合同分担雇主的经济损失。

结论：

如果任先生同时为自己购买了雇主责任保险，他应该向徐的受益人支付70万元的赔偿雇主责任保险分担50万元，任先生承担20万元，不需要支付50万元。

作为老板，如何用保险为自己的企业保驾护航？

先提几点建议:

1.在没有投保工伤保险的情况下，企业经营者需要承担就业的赔偿风险。选择雇主责任保险可以减轻企业经营者的负担。如果保证内容全部购买，保额足够，甚至可以帮助企业彻底解决这部分负担。

2.在投保工伤保险的情况下，工伤保险只在员工被认定为工伤或视为工伤时触发理赔，如一些小风险，如员工在工作中意外受伤、暂时丧失劳动能力、停职留薪期间产生的医疗费用、误工费等。，企业仍然要承担很大的赔偿风险。雇主责任保险具有意外医疗、误工费、住院津贴、法律诉讼等特殊责任，可以分担企业的大部分赔偿风险。

3.企业发展的核心要素，订单和人力资源。将团体意外险作为员工福利，进入企业薪酬体系，让员工感受到企业对自己的关怀，把企业当家，脚踏实地，努力做好工作。

一文道不尽全部内容，我将尽快更文分享如何选择雇主责任险和团体意外险。

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张凤莲，畅销书《生长》作者，人事易创始人，互联网个人创业赋能教练。希望用文字记录的行业知识、生活感悟、学习成长、管理心得、创业经验，能够对你有帮助。个人微信号：zitengbilan.